국내 경기 침체와 금리 부담 속에서 자영업자, 기업, 가계 전반의 채무 건전성에 빨간불이 켜졌다. 특히 취약 자영업자의 연체율은 12년 만에 최고치를 기록했다.

25일 한국은행이 발표한 ‘2025년 상반기 금융안정보고서’에 따르면, 올해 1분기 기준 자영업자 대출 잔액은 1067조6000억원이다. 대출 증가율은 전년 대비1.1%로 2022년 하반기 이후 증가세가 둔화했다. 지난해 2분기부터 1%대의 증가율을 기록 중이다. 개인사업자대출은 719조1000억원, 가계대출은 348조6000억원으로 집계됐다.

자영업자 전체의 대출 연체율은 1.88%로, 2012년 이후 장기평균(1.39%)을 상회하며 불안한 흐름을 보이고 있다. 코로나19 이후 누적된 경영난, 인건비 상승, 고금리 장기화 등이 주된 원인으로 지목된다.

취약 자영업자의 연체율은 12.24%로, 2013년 2분기(13.54%) 이후 12년 만에 최고치를 나타냈다. 비취약 자영업자(0.46%)에 비해 약 26배 높은 수치다. 여기서 ‘취약 자영업자’는 다중채무자이면서 저소득 또는 저신용 차주를 의미한다.

업권별로 보면 비은행권 대출 연체율은 3.92%로 2015년 이후 최고 수준이며, 은행권은 0.53%로 비교적 낮지만 역시 2013년 이후 가장 높은 수치를 기록했다.

자영업 가구의 재무 상황도 열악하다. 지난해 1분기말 자영업 가구 총자산 중 금융자산 비중은 16.5%로, 비자영업 가구(24.0%)보다 상대적으로 낮았다. 금융부채가 금융자산보다 2900만원 많은 '금융순부채' 상태이며, 비자영업 가구는 금융자산이 2000만원 더 많았다.

지난해 기준 자영업 가구의 연간 원리금 상환액은 2600만원으로 비자영업 가구(1900만원)보다 약 40% 많았다. 총부채원리금상환비율(DSR)도 34.9%로 비자영업 가구(27.4%)보다 현저히 높았다. 특히 자영업 가구의 3.2%는 자산과 소득 두 측면에서 상환 능력이 취약한 고위험 가구로 분류됐다.

한은은 "서비스업 경기 부진 등으로 소득 회복이 더딘 점은 자영업 가구의 채무 상환 능력 개선을 제약할 가능성이 있다"면서 "필요시 채무 조정과 함께 재취업 지원 등 소득 회복을 위한 미시적 정책을 강화할 필요가 있다"고 강조했다.